Die Hypothekarmodelle

Ihre Finanzierungsmöglichkeiten

In der Schweiz gibt es grundsätzlich 3 unterschiedliche Hypothekarmodelle. Die Festhypothek, die SARON-Hypothek und die variable Hypothek.

Wir genau sich diese Modelle unterscheiden und welches sich wann am besten eignet, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Reto Seematter

Reto Seematter

Finanzberater

Übersicht über die Hypothekarmodelle

In der Schweiz werden vor allem folgende drei Hypothekarmodelle für die Finanzierung einer Immobilie angeboten:

festgebundene Hypthek

Festhypothek

Facts:
  • Fixe Laufzeit
  • Fixer Zinssatz
  • Risiko ist kalkulierbar
saron libor hyptoehk

LIBOR/SARON Hypothek

Facts:
  • Meist 3-5 Jahre Laufzeit
  • Regelmässige Zinsanpassung
  • Zinssatz tiefer als bei Festhypothek
Variable Hypothek

Variable Hypothek

Facts:
  • Keine fixe Laufzeit
  • Variabler Zinssatz

Festhypothek

Die Festhypothek ist die wahrscheinlich beliebteste Finanzierungsform für Immobilien in der Schweiz.

Die maximale Laufzeit liegt meist bei 25 Jahren. Dabei wird der Zins auf die gesamte Laufzeit fixiert. Je länger Sie Ihre Laufzeit wählen, desto höher wird der Zinssatz der Bank sein.

Wenn die Zinsen während der Laufzeit auf dem Zinsmarkt steigen, dann betrifft Sie dies nicht. Ihre Zinsen bleiben weiterhin gleich. Sie profitieren jedoch auch nicht von fallenden Zinsen. Der Zins wird, je nach gewählter Laufzeit, bei Fälligkeit der Festhypothek wieder an den Marktzins angepasst.

Vorteil einer Festhypothek

Diese Hypothek eignet sich vor allem dann, wenn Sie keine Veränderung der Zinsbelastung möchten, also die Rückzahlungsrate konstant sein soll.

Festhypothek Beispiel

Abbildung: Beispiel, wie der Zinsverlauf einer Festhypothek aussehen könnte.

SARON Hypothek

Der Zinssatz wird bei der SARON-Hypothek aus dem Saron-Zins und einer bankenabhängigen Marge (Zinsaufschlag) berechnet. Die jeweilige Bank kann die Marge selbst nach der Einschätzung Ihrer Bonität bestimmten.

Grundsätzlich handelt es sich bei der SARON-Hypothek um eine Festhypothek. Mit dem Unterschied, dass die Zinsen regelmässig an den Leitzins (Swiss Average Rate OverNight – oder kurz SARON) angepasst wird. Sie können im Normalfall angeben, ob der Zins alle 3, 6 oder 12 Monate angepasst werden soll.

Vorteil einer SARON Hypothek

Eine SARON-Hypothek ist vor allem in Zeiten von gleichbleibenden bzw. sinkenden Zinsen sehr attraktiv.

Saron Hypothek Beispiel

Abbildung: Beispiel, wie der Zinsverlauf einer SARON-Hypothek aussehen könnte.

Von LIBOR zu SARON

Der Libor (London Interbank Offered Rate) ist jener Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. Bisher wurden sogenannte LIBOR-Hypotheken an diesen Leitzins angepasst. Dieser wird nun ab 1. Januar 2022 von Saron (Swiss Average Rate Overnight) abgelöst. Somit werden die LIBOR-Hypotheken ab Ende 2021 neu SARON-Hypotheken heissen.

Variable Hypothek

Bei der variablen Hypothek gibt es keine feste Laufzeit. Es gibt nur eine Kündigungsfrist, welche meist 3-6 Monate beträgt. Der Zinssatz bei dieser Hypothek steigt und sinkt mit dem allgemeinen Zinsniveau.

In den letzten Jahren war die variable Hypothek meist die teuerste Finanzierungsvariante. Nur in bestimmten Fällen kann sich die variable Hypothek aktuell rechnen.

Vorteile einer variablen Hypothek

Dieses Modell macht dann Sinn, wenn Sie die Hypothek demnächst wieder zurückzahlen möchten. Denn die variable Hypothek hat meist keinen Mindestbetrag und kann somit auch für kleine Beträge genutzt werden. Ein Beispiel wäre dabei eine Renovierung oder Sanierung.

Beispiel Variable Hypothek Schweiz

Abbildung: Beispiel, wie der Zinsverlauf einer variablen Hypothek aussehen könnte.

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