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Amortisation Ihrer Hypothek

Das sollten Sie wissen

Bei der Amortisation Ihrer Hypothek stehen Ihnen grundsätzlich zwei Möglichkeiten zur Auswahl. Welche Variante für Sie die Vorteilhaftere ist und was Sie bei der Amortisation Ihrer Hypothek beachten sollten, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Factbox zum Thema Amortisation

  • NUnter Amortisation versteht man die teilweise Rückzahlung einer Hypothek.
  • NEs gibt zwei Arten der Amortisation Ihrer Hypothek. Die direkte und indirekte Amortisation.
  • NBei der direkten Amortisation wird die Hypothek regelmässig in Teilen getilgt.
  • NBei der indirekten Amortisation investieren Sie zuerst in die private Vorsorge der Säule 3a ein. Danach wir die Hypothek regelmässig mit den Beträge aus der Säule 3a getilgt.
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Was ist die Amortisation einer Hypothek?

Grundsätzlich versteht man unter Amortisation die teilweise Rückzahlung einer Hypothek. Diese Rückzahlungen können regelmässig oder einmalig erfolgen.

Wenn die Hypothekarsumme mehr als zwei Drittel des Belehnungswertes Ihrer Liegenschaft beträgt, müssen bei Immobilien, welche dauerhaft selbst bewohnt werden, Amortisationen geleistet werden. Die erste Hypothek muss meist noch amortisiert werden. Die 2. Hypothek hingegen innerhalb von 15 Jahren bzw. bis zu Pensionierung.

Der Belehnungswert entspricht dem Schätzwert der Immobilie. Der Wert kann jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich hoch sein, denn jedes Finanzinstitut hat eigene Vorgaben zur Berechnung des Belehnungswertes.

Unterschied direkte und indirekte Amortisation

Direkte Amortisation

Bei der direkten Amortisation zahlen Sie in regelmässigen Abständen Teile der Hypothek zurück. Dadurch werden Hypothek und Hypothekarzins reduziert. Die zu zahlenden Einkommensteuern steigen jedoch, da die abzugsfähigen Schuldzinsen und die Hypothekarschulden sinken.

Die 2. Hypothek wir meist immer direkt amortisiert, da diese ja bis zur Pensionierung abbezahlt sein muss.

Direkte Amortisation
P

1. Hypothek

P

2. Hypothek

Die 2. Hypothek nimmt in den 15 Jahre ab, während die 1. Hypothek sich nicht verändert.

Indirekte Amortisation

Bei einer indirekten Amortisation zahlen Sie nicht in Teilbeträge die Hypothek ab, sondern auf einen Schlag. Sie investieren Geld in die private Vorsorge der Säule 3a. Somit steigt dann Ihr Guthaben der privaten Vorsorge an und Hypothekarbeträge und -zinsen bleiben gleich. Diese Variante ermöglicht es Ihnen, viele Steuern einzusparen, da Sie die Einzahlung und die Zinsen von der Einkommensteuer abziehen können.

Das angesparte Geld aus dem Vorsorgekonto können Sie dann jederzeit nutzen, um die Hypothek zurückzuzahlen. Die indirekte Amortisation ist jedoch nur bei selbstbewohnten Liegenschaften möglich.

Je länger Ihr Geld in der Säule 3a bleibt, desto geringer wird Ihr steuerlicher Vorteil. Dies geschieht, da der Zinssatz auf dem 3a-Konto meist wesentlich niedriger ist als der Hypothekarzins. Deshalb sollten Sie das Guthaben auf dem 3a-Konto auch regelmässig beziehen und damit die Hypothek abzahlen. Diese Bezüge des 3a-Kontos sind in 5 Jahres Abständen erlaubt. Wenn Sie indirekt über eine Lebensversicherung amortisieren, rechnet sich die regelmässige Auszahlung der Bezüge nicht.

Indirekte Amortisation
P

1. Hypothek

P

2. Hypothek

Kapital Säule 3a

Die 1. Hypothek und 2. Hypothek verändern sich nicht. Jedoch steigt das Vorsorgekapital

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Vor- und Nachteile der direkte Amortisation

Welche Vor- und Nachteile stecken hinter der direkten Amortisation einer Hypothek?

Vorteile der direkten Amortisation

  • Sinkende Hypothekarschuld
  • Sinkende Belastung durch Hypothekarzinsen
  • Besseres Gewissen durch sinkende Schulden

Nachteile der direkten Amortisation

  • Steigende Steuern
  • Privat vorsorgen kann nur, wer sich das zusätzlich zur Amortisation leisten kann

Vor- und Nachteile der indirekte Amortisation

Welche Vor- und Nachteile stecken hinter der indirekten Amortisation einer Hypothek?

Vorteile der indirekten Amortisation

  • Hypothekarzinsen lassen sich von den Steuern abziehen
  • Wer sonst nicht privat vorsorgen kann (Säule 3a), profitiert von den Abzugsmöglichkeiten
  • Aufgrund der Zusatzsicherheit (Vorsorgekapital) gibt es gute Zinskonditionen auf Hypotheken

Nachteile der indirekten Amortisation

  • Die Hypothekarschuld bleibt immer gleich
  • Die Belastung durch Hypothekarzinsen bleibt gleich
  • Mögliche Kursschwankungen in der privaten Anlage (Säule 3a)

Direkt oder indirekt amortisieren?

Dies hängt stark von Ihrer finanziellen Lage ab. Wenn Sie Ihnen nur begrenzt finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, sollten Sie sich für eine indirekte Amortisation entscheiden. Denn bei finanziellen Engpässen ist es meist nicht möglich die Hypothek zu bezahlen und zusätzlich in die 3a-Vorsorge zu investieren. Gerade dann, wenn die Geldanlage höher ist als die Hypothekarzinsen, lohnt sich die indirekte Amortisation.

Wer finanziell keine Probleme hat eine Hypothek abzuzahlen und zusätzlich eine Altersvorsorge aufzubauen sollte sich für die direkte Amortisation entscheiden.

Grundsätzlich profitieren Sie bei der indirekten Amortisation nur von den steuerlichen Vorteilen. Wenn Sie wissen möchten, welche Form sich für Sie wirklich am besten eignet, sollten Sie eine Hypotheken- und Amortisationsrechner nutzen. Wir helfen Ihnen dabei gerne in einer persönlichen Beratung. Wir können über Ihre finanzielle Situation sprechen und zeigen Ihnen, welche Variante für Sie die beste ist.

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