Hypothek mit CHF 1’100’000
Das sollten Sie wissen
Sind Sie auf der Suche nach der passenden Hypothek über CHF 1’100’000? In unserem Beitrag erfahren Sie, welche Voraussetzungen Sie erfüllen sollten, welche Kosten auf Sie zukommen können und wie Sie die optimale Hypothek für Ihre Bedürfnisse finden.Voraussetzungen für eine CHF 1‘100‘000 Hypothek
Ausreichende Eigenmittel sowie eine gegebene Tragbarkeit sind zwei grundlegende Voraussetzungen, damit ein Finanzinstitut bzw. eine Bank Ihnen eine Hypothek gewähren kann.
Mind. 20% Eigenmittel
Die Hypothek darf maximal 80% des Kaufpreises der Immobilie betragen. Das bedeutet, dass Sie mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenmittel einbringen müssen. Davon sollten wiederum mindestens 10% aus Eigenkapital stammen, das nicht aus Ihrer beruflichen Vorsorge stammt.
Generell gilt: Je mehr Eigenmittel Sie zur Verfügung stellen, desto vorteilhafter ist dies für Sie. Eine höhere Eigenmittelquote verringert die Hypothekarsumme und senkt damit auch Ihre monatlichen Zinskosten.
Als Eigenmittel zählt unter anderem:
- Geld auf Ihrem Konto und Sparguthaben
- Wertpapiere und Wertgegenstände
- Geld aus der 2. und 3. Säule
- Erbvorbezüge und Schenkungen
- Unbelehntes Bauland
Die Tragbarkeit
Die Tragbarkeit beschreibt das Verhältnis zwischen Ihrem Einkommen und den Kosten der Immobilie.
Die jährlichen Belastungen aus Zinsen, Nebenkosten und Amortisationen dürfen 33% Ihres Bruttojahreseinkommens nicht überschreiten. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Immobilie langfristig finanzieren können.
Die jährlichen Kosten werden in der Regel wie folgt kalkuliert:
- Hypothekarzins je nach aktueller Markthöhe plus kalkulatorischer Zuschlag
- 1% Unterhalts- und Nebenkosten für z. B.: Wasser, Strom, Kehricht, Heizung oder die Hauswartung
- 1% des Belehnungsanteils über 65% des Immobilienpreises für die jährliche Amortisation
Wichtige Einflussfaktoren einer CHF 1’100’000 Hypothek
Bei der Beantragung Ihrer Hypothek gibt es einige wichtige Konditionen, die als Einflussfaktoren berücksichtigt werden sollten. Es ist ratsam, sich bereits im Vorfeld Gedanken darüber zu machen, da diese Faktoren unter anderem die Höhe Ihrer jährlichen und monatlichen Kosten beeinflussen.
Das gewählte Hypothekarmodell
In der Schweiz haben Sie die Wahl zwischen drei Hauptmodellen für Hypotheken: der Festhypothek, der variablen Hypothek und der SARON-Hypothek. Jedes dieser Modelle hat eigene Vor- und Nachteile in Bezug auf Zinsstabilität, Flexibilität und Marktabhängigkeit. Daher ist es wichtig, die Auswahl des Modells sorgfältig zu überdenken.
Die Höhe der Belehnung
Die Belehnung gibt an, welcher Prozentsatz des Immobilienwerts durch die Hypothek finanziert wird. In der Regel liegt die maximale Belehnung bei 80%, was bedeutet, dass die restlichen 20% durch Eigenmittel gedeckt werden müssen. Eine niedrigere Belehnung ist vorteilhaft, da sie die monatlichen Zinskosten senkt.
Die Amortisation der Hypothek
Es gibt zwei Hauptarten der Amortisation: die direkte und die indirekte. Bei der direkten Amortisation wird die Hypothek regelmässig in festen Beträgen zurückgezahlt. Im Gegensatz dazu zahlen Sie bei der indirekten Amortisation zunächst nur die Zinsen, während der Rückzahlungsbetrag in eine Anlageform investiert wird, die später zur Tilgung der Hypothek verwendet werden kann.
Die 3 Hypothekarmodelle für eine Hypothek von CHF 1’100’000
Die Wahl des geeigneten Hypothekarmodells ist ein zentraler Aspekt Ihrer finanziellen Planung. In der Schweiz stehen Ihnen hauptsächlich drei Modelle zur Verfügung: die Festhypothek, die variable Hypothek und die SARON-Hypothek. Jedes dieser Modelle hat spezifische Vor- und Nachteile, die sowohl Ihre Zinskosten als auch die langfristige Stabilität Ihrer Finanzierung beeinflussen können.
Festhypothek
Facts:
- Fixe Laufzeit
- Fixer Zinssatz für die Laufzeit
- Kalkulierbares Risiko für den Kreditnehmer
+ Wichtigster Vorteil
Bei steigenden Zinsen bleiben die Kosten gleich (Budgetsicherheit). Somit minimieren Sie das finanzielle Risiko.
- Wichtigster Nachteil
Fallen die Zinsen am Zinsmarkt, profitieren Sie leider nicht von den besseren Konditionen.
SARON Hypothek
Facts:
- Es handelt sich um einen variablen Zinssatz
- Es erfolgen regelmässige Zinsanpassung
- Der Zinssatz ist tiefer als bei einer Festhypothek
+ Wichtigster Vorteil
Über einen langen Zeitraum gesehen besitzt eine SARON-Hypothek die tiefsten Zinsen.
- Wichtigster Nachteil
Durch die Zinsanpassungen ändert die SARON-Hypothek Ihre Konditionen. Speziell bei stark steigenden Zinsen kann so eine starke Kostenbelastung entstehen.
Variable Hypothek
Facts:
- Keine fixe Laufzeit
- Variabler Zinssatz
+ Wichtigster Vorteil
Variable Hypotheken sind dann sinnvoll, wenn die Hypothek betragsmässig sehr klein ist oder Sie die Immobilie auch schnell wieder verkaufen möchten.
- Wichtigster Nachteil
Wenig Planbarkeit, da die Zinsentwicklung nicht vorhergesehen werden kann. Die Zinssätze bei einer variablen Hypothek sind auch in der Regel hoch.
Die Höhe der Belehnung
Die Belehnung spielt eine entscheidende Rolle bei der Hypothek. In der Schweiz ist eine maximale Belehnung von 80% des Immobilienwerts zulässig, was bedeutet, dass Sie mindestens 20% des Kaufpreises mit Eigenmitteln finanzieren müssen.
Beispiel: Immobilienpreis CHF 1’100’000 * 80% = CHF 880’000 maximale Belehnung -> Die Belehnungssumme entspricht Ihrer tatsächlichen Hypothekarsumme.
Die 1. Hypothek & 2. Hypothek
Die Belehnung bis zu 65% des Immobilienwerts wird durch die sogenannte „erste Hypothek“ abgedeckt, während der darüber hinausgehende Betrag in die „zweite Hypothek“ fällt.
Die zweite Hypothek muss im Vergleich zur ersten innerhalb von 15 Jahren amortisiert werden, also zurückgezahlt werden. Für die erste Hypothek besteht keine Pflicht zur Amortisation. Die Amortisation der zweiten Hypothek wird in der Regel mit 1% der Hypothekarsumme kalkuliert.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Zinssätze für die zweite Hypothek in der Regel höher sind als die für die erste. Dies zeigt, dass die Höhe der Belehnung und die eingebrachten Eigenmittel einen direkten Einfluss auf die jährlichen Kosten haben. Niedrigere Belehnungen führen zu geringeren Kosten, da sie die Zinsbelastung reduzieren und möglicherweise die Amortisationspflicht entfallen kann.
Die Amortisation der Hypothek
Obwohl für die erste Hypothek keine Amortisationspflicht besteht, haben Sie die Wahl, ob Sie die Hypothek regelmässig zurückzahlen möchten oder nicht. Dabei können Sie zwischen der sogenannten „direkten“ und der „indirekten“ Amortisation entscheiden.
Direkte Amortisation
Bei der direkten Amortisation wird eine feste monatliche Rate vereinbart, die aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil besteht. Über die Zeit hinweg tilgen Sie Teile der Hypothekarsumme, was dazu führt, dass der Tilgungsanteil innerhalb der Rate steigt, während der Zinsanteil kontinuierlich sinkt.
Vorteile:
- Durch eine planmässige Rückzahlung bleibt Ihre finanzielle Planung stabil und zuverlässig.
- Da sich die Hypothekarsumme stetig verringert, sinken auch Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit.
Nachteile:
- Zu Beginn sind die jährlichen Kosten höher, was die Tragbarkeit der Hypothek einschränken kann.
Indirekte Amortisation
Bei dieser Variante zahlen Sie zunächst nur die Zinsen auf die Hypothekarsumme. Die Hypothekarsumme wird nicht zurückbezahlt und bleibt somit konstant. Stattdessen fliessen Ihre Zahlungen in ein Sparanlage. Die Ersparnisse und die Erträge aus dieser Anlage werden später zur Rückzahlung der Hypothek verwendet.
Vorteile:
- Zu Beginn zahlen Sie geringere monatliche Beträge, was die finanzielle Tragbarkeit der Hypothek verbessert.
- Ihre Einzahlungen werden in einem separaten Sparkonto oder einer Anlage investiert, wodurch Sie Zinsen oder Renditen auf das angesparte Kapital erzielen können.
Nachteile:
- Da die Hypothekarsumme während der Laufzeit nicht abgebaut wird, fallen im Vergleich zur direkten Amortisation höhere Zinskosten an. Dies kann zu einer langfristig höheren finanziellen Belastung führen.
Monatliche Kosten einer Hypothek von CHF 1’100’000
Die monatlichen Kosten einer Hypothek spielen eine entscheidende Rolle bei der Berechnung der Tragbarkeit und der Bestimmung des erforderlichen Mindesteinkommens. Diese Kosten setzen sich aus verschiedenen Komponenten zusammen, darunter die Unterhalts- und Nebenkosten der Immobilie, die Zinsen sowie, falls zutreffend, die Amortisation.
Um dies zu verdeutlichen, betrachten wir ein Beispiel, das die monatliche Belastung einer Hypothek für eine Immobilie mit einem Wert von CHF 1’100’000 darstellt.
Ausgangssituation des Berechnungsbeispiels
Die exakten monatlichen Kosten einer Hypothek können von verschiedenen Faktoren abhängen. Für unsere Beispielrechnung verwenden wir die folgende Annahme:
Kaufpreis der Immobilie
Die Immobilie in unserem Beispiel kostet rund CHF 1’100’000. In dieser Summer wurden alle Nebenkosten wie Maklergebühren berücksichtigt.
Amortisation
In unserem Beispiel wird die Amortisation der ersten Hypothek indirekt vorgenommen. Um den Einfluss der Belehnung klarer darzustellen, betrachten wir verschiedene Belehnungen: 65%, 70% und 80%. Für die zweite Hypothek wird eine jährliche Amortisation von 1% der Hypothekarsumme kalkuliert.
Hypothekarmodell & Zinsen
In der Schweiz wählen die meisten Kreditnehmer eine Festhypothek. Daher haben wir uns ebenfalls für eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 2 Jahren entschieden. Die Zinsen wurden gemäss der aktuellen Marktsituation auf 1,2550 % festgelegt.
Unterhalts- und Nebenkosten
Die jährlichen Unterhalts- und Nebenkosten der Immobilie für Strom, Heizung, Renovierung, Versicherung etc. wurden in unserer Berechnung mit etwa 1 % des Immobilienpreises angesetzt.
Berechnung: Mögliche monatliche Gesamtkosten & Mindesteinkommen
In unserer Vergleichstabelle präsentieren wir die möglichen monatlichen Kosten basierend auf unterschiedlichen Belehnungen (65 %, 70 % und 80 %).
Darüber hinaus informieren wir Sie über das monatliche Netteinkommen, das erforderlich ist, um die Tragbarkeit dieser Hypothek sicherzustellen.
Vergleichstabelle Kosten je nach Belehnung*
| Belehnung 65% | Belehnung 70% | Belehnung 80% | |
|---|---|---|---|
| Unterhalts- & Nebenkosten | CHF 916.67 | CHF 916.67 | CHF 916.67 |
| Zinskosten | CHF 747.77 | CHF 805.29 | CHF 920.33 |
| Amortisation | CHF 0.00 | CHF 45.83 | CHF 137.50 |
| Gesamtkosten pro Monat | CHF 1'664.44 | CHF 1'767.79 | CHF 1'974.50 |
| Mindesteinkommen pro Monat | CHF 5'043.75 | CHF 5'356.94 | CHF 5'983.33 |
*Dies ist nur ein Rechenbeispiel und keine verbindliche Finanzierungszusage bzw. kein verbindliches Angebot. Der angeführte Zinssatz versteht sich nur als Richtwert. Der Zinssatz kann sich jederzeit ändern. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage abzusenden.
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Jede Bank oder jedes Finanzinstitut bietet unterschiedliche Konditionen für Hypotheken an. Um die für Sie optimalen Bedingungen zu finden, empfiehlt sich ein professioneller Hypothekenvergleich.
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